너무 손을 떼면 퇴직 후 저축이 망가질 수 있습니다.

401(k)에서 투자 옵션을 설정하는 경우, 일반적으로 고용주 주식(공개회사의 경우), 시가총액으로 정리한 펀드, 목표일 펀드의 세 가지 주요 옵션이 주어집니다. 목표일 펀드는 예상되는 퇴직년에 해당하는 투자입니다. 목표 날짜에 가까워지면 펀드는 자동으로 보유를 미세 조정하여보다 보수적입니다.

목표일 펀드는 지난 몇 년 동안 매우 인기가 높아지고 있습니다. 2021년 목표일 펀드에 대한 총 투자액은 지난 3.27조 달러에 이르렀다(2020년부터 20% 증가). 새벽 명성의 목표 일 전략 랜드스케이프 보고서. 목표 날 펀드는 포트폴리오를 놓치고 싶은 투자자들에게 좋은 선택이지만, 이에 대한 보상이 포함됩니다.

보유 자산을 재분배하기 때문에 대상 데이트 펀드는 다른 인덱스 펀드 옵션보다 비용이 많이 드는 경향이 있습니다. 비용이 약 0.50%인 대상 데이트 펀드를 찾는 것은 과장되지 않습니다. 그것은 엄청난 일이 아닌 것처럼 보일 수 있지만, 401(k)의 수명 동안 지급되는 수수료는 총 수만 달러가 될 수 있습니다.

이미지 소스: 게티 이미지

중매인 배제

목표일 펀드의 자산에는 주로 네 가지 유형이 있습니다. 미국 주식, 국제 주식, 채권 및 현금입니다. 주식의 경우 대부분의 목표일 펀드는 ‘펀드 오브 펀즈’입니다. 즉, 다른, 일반적으로 훨씬 저렴한 펀드로 구성되어 있습니다. 목표 날 펀드에 자주 수반되는 고액의 수수료를 지불하는 대신 중개인을 배제하여 목표 날 펀드가 보유한 것에 투자할 수 있습니다. 뛰어난 균형 잡힌 퇴직 주식 포트폴리오의 경우 필요한 펀드는 대형, 중형, 소형 및 국제의 네 가지 유형입니다.

대형 주식 펀드는 더 많은 자원을 유리하게 가지고 있기 때문에 일반적으로 안정적인 대기업으로 구성됩니다. 대형 주식 펀드는 그 규모에서 비정상적인 성장을 이루지 못하지만 시간이 지남에 따라 더 신뢰할 수 있음이 입증되었습니다. 소형 주식 펀드는 스펙트럼의 반대쪽에 있습니다. 이들은 높은 성장 가능성을 지닌 소규모 기업이지만 변동성이 높고 엄격한 경제 상황을 극복할 가능성은 낮습니다. 중형 펀드는 스위트 스팟을 나타냅니다. 높은 성장에는 충분히 작지만 위험을 줄이기에는 충분히 큽니다.

국제 펀드는 미국 이외의 기업으로 구성되며 누구의 포트폴리오의 일부여야 합니다. 미국 기업에만 투자하는 경우 수익 가능성이 제한되어 있으며 본래 있을 정도로 다양화되지 않습니다. 기준은 포트폴리오의 약 20%를 해외 주식에 투자하는 것입니다.

고유한 재고 재분배 처리

나이에 따라 포트폴리오의 위험 프로필을 조정하는 것은 투자에 중요합니다. (곰 시장처럼) 무언가가 잘못되었을 경우를 대비하여 은퇴 근처에서 너무 많은 위험을 감수하고 싶지 않아 재정적으로 회복 할 수 없습니다. 어린 나이에는 포트폴리오의 대부분 (전부는 아니더라도)이 주식이됩니다. 은퇴가 가까워지면 포트폴리오에는 채권과 현금과 같은 안전한 자산이 포함되기 시작합니다.

다행히도 목표 일자금을 재할당하기 위해 고액의 요금을 지불할 필요가 없습니다. 당신은 그것을 직접 할 수 있습니다. 20대 또는 30대인의 경우 더 많은 위험을 감수할 수 있으므로 다음과 같은 배정이 있는 주식에서는 배정이 80%에서 90%가 될 수 있습니다.

  • 대형주: 50%
  • 미드캡: 15%
  • 소형주:15%
  • 국제: 20%

40대라면 정년까지 앞으로 20년 정도 있기 때문에 아직 보수적이 될 필요는 없습니다. 할당은 30%에서 40%의 채권이며 나머지 주식 할당은 다음과 같이 분류됩니다.

  • 대형주 : 60%
  • 중형주 : 10%
  • 소형주:10%
  • 국제: 20%

당신이 50대와 은퇴 전 마지막 10년 정도에 들어갈 때, 당신은 당신의 대형 주식이 선도하기를 원합니다. 당신은 여전히 ​​돈을 늘리고 싶지만 일반적으로 더 안정적이고 적어도 그 시점까지 만든 것을 유지하는 데 도움이되는 주식도 필요합니다. 포트폴리오는 40%에서 50%의 채권, 10%의 현금이며 나머지는 다음과 같이 분할됩니다.

  • 대형주 : 70%
  • 미드캡: 5%
  • 소형 주식: 5%
  • 국제: 20%

할당에 관해서는, 만능의 접근법은 없습니다. 이러한 기준선으로 시작할 수 있지만 개인 상황과 위험 허용도에 따라 조정하는 것이 중요합니다. 30대가 되어 위험을 싫어하고 소형 주식에 대한 노출을 크게 줄이기로 선택하거나 50대가 되어 포트폴리오의 더 위험하고 높은 보상 주식에 익숙해질 수 있습니다.

어쨌든, 당신이 편안하게 느끼는 것을하십시오. 매년 몇 분 정도 할당을 조정하면 시간이 지남에 따라 수천 명을 절약 할 수 있습니다.

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