이 핀테크 주식은 금리가 상승함에 따라 번영

자본시장에 지나치게 의존하는 소비자금융의 핀테크 기업은 올해 금리가 급속히 상승하면서 타격을 입었다. 일반적으로 소비자대출을 구매하는 자산운용회사와 같은 투자자들은 이러한 대출 구매에 자금을 제공하는 자본비용이 높다는 것을 인식하고 있으며, 미국 경제가 심각한 경기 후퇴로 향하는 것을 두려워하기 때문에 신용의 질에 대해서도 우려하고 있습니다.

그러나 디지털 시장의 은행 렌딩 클럽 (LC 0.51%)선도적 인 온라인 개인 대출 업체와 은행 전세를 결합했습니다.

기록적인 분기

2006년에 설립되었고 2014년에 공개 시장에 데뷔한 LendingClub은 다양한 경제 사이클을 경험했으며, 부침에 필수적입니다.

이 경험이 기술과 기계 학습을 사용하여 무담보 개인 대출을 조성하는 데 뛰어난 회사가 2021년에 Radius Bank를 인수하는 계기가 되었을 가능성이 있습니다. 은행 정관을 통해 LendingClub은 대출을 구성하고 저렴한 예금을 사용하여 대출의 일부를 충당할 수 있습니다. 또한 대출의 일부를 회사의 균형 시트에 게재하는 더 나은 프레임 워크를 설정합니다. LendingClub이 대차 대조표에 계상하고 정기적으로 매월 이자 수입을 회수하는 대출은 일회성 수수료로 투자자에게 매각하는 것보다 평생 3배의 가치가 있습니다.

이미지 소스: 게티 이미지.

2분기 금리가 급속히 상승하고 자본시장이 혼란스러워 일부 소비자용 핀텍 기업은 신흥기업 (UPST -1.60%) 는 2분기 견적을 수정해야 하며 현재는 해당 기간의 수익 감소와 손실 확대를 보고할 예정입니다. 이는 대출에 자금을 제공하고 구매할 충분한 투자자가 없었기 때문입니다.

그러나 LendingClub은 이것에 대해 걱정할 필요가 없었습니다. 왜냐하면 그들은 그 오리지네이션의 상당 부분에 자금을 제공하기 위한 예금을 가지고 있고, 이러한 오리지네이션의 약 4분의 1을 대차대조표에 실고 있기 때문입니다. LendingClub은 연간 100,000달러 이상을 벌어 평균 FICO 점수가 720~730인 고품질 차용인에게도 서비스를 제공하여 불황에 대한 탄력성을 높이고 있습니다.

그 결과 LendingClub은 2분기에 감속할 필요가 없었습니다. 이 회사는 Radius를 인수한 이후 이 분기에서 38억 달러 이상의 출처가 있었다고 보고했습니다. 이로 인해 기록적 수익과 조정 후 이익이 각각 3억 3000만 달러와 4680만 달러에 이르렀습니다.

앞을 내다보고

LendingClub의 은행 헌장을 통해 다른 Fintech 전문가보다 훨씬 금리 상승 환경을 극복 할 수 있지만 회사는 완전히 면역력이 없습니다.

LendingClub은 증권화 시장을 이용하지 않고 자산 운용 회사 등에 매각하는 대출 수를 크게 줄이고 있습니다. 는 새로운 이자율에 적응하기 위해 아직 시간이 필요하며 앞으로 몇 달 동안 이 그룹의 자금 조달의 일부를 일시적으로 중단할 수 있습니다.

좋은 소식은 LendingClub이 궁극적으로 이러한 비용을 소비자에게 전가 할 수 있다는 것입니다. 이는 회사의 핵심 개인 대출 사용 사례가 신용 카드 부채 정리이기 때문입니다. 따라서 신용 카드 대출자가 카드 잔액에 청구하는 금리를 인상하면 LendingClub은 매력적인 가치 제안을 제공하면서 개인 대출 금리를 인상 할 수 있습니다.

하지만 이 작업에는 시간이 걸리고 현재 분기 동안 LendingClub이 투자자에게 오프로드할 수 있는 대출의 양에 압력이 가해집니다. 따라서 회사의 3분기 예측은 2분기가 좋았기 때문에 투자자가 기대했던 것보다 낮아졌습니다. 이 회사는 3분기에 2억 8,000만 달러에서 3억 달러의 수익, 약 3,000만 달러에서 4,000만 달러의 이익을 기대하고 있으며, 둘 다 2분기부터 한 걸음 내려가고 있습니다.

그럼에도 불구하고 금리 인상이 엄청나게 느려지면 LendingClub은 여전히 ​​연중 예측을 유지하고 있으며 중간 점수는 12 억 달러, 이익은 1 억 5,500 만 달러입니다.

환경을 생각하면 좋은 결과라고 생각합니다. LendingClub이 은행을 인수한 것은 바로 이 이유 때문이며, 2분기 수지 보고서에서 최고 재무 책임자 Tom Casey는 다음과 같이 말합니다. 자금을 입금하여 투자 대출을 늘리고 경상 수익을 증진합니다. 경제가 개선됨에 따라 핀테크의 이점을 활용하고 시장을 확대하고 규모를 확대하며 시장 점유율을 확보할 준비가 되었습니다. “

펌프 프라이밍 계속

매우 어려운 상황에서 LendingClub은 과거 최고의 분기를 기록했으며 3 분기 예측을 매우 겸손하게 낮추고 있습니다. 은행 헌장은 (오늘과 같은) 까다로운 시장에서 더 방어적이 되고 성장기에는 가스에 부딪힐 수 있습니다.

대출 수요도 매우 건전하며 현재 미국에는 1조 달러 이상의 리볼빙 데트가 있으며 LendingClub의 주요 유스 케이스에 많은 기회를 낳고 있습니다. 밸런스시트의 성장이 그 어느 때보 다 추세를 이어가면, 회사는 40억 달러 이상의 무담보 개인 대출 잔액을 남기고 연내에 종료할 가능성이 있고, 2023년을 향해 많은 월간 금리 수입이 지속적으로 발생하게 됩니다.

시장은 여전히 ​​불황과 신용의 질이 어떻게 유지되는지 우려하고 있는 것 같고, 그것이 주가에 타격을 주고, 연초부터 43% 하락하고 있습니다. 그러나 LendingClub이 제공하는 양질의 차용인과 회사가 신중하게 대손 손실을 계상하고 있다는 사실을 고려하면, 어려운 경제 상황을 잘 극복할 수 있다고 나는 낙관시하고 있습니다. 나는 계속해서 이 주식은 장기적으로 좋은 구매라고 믿는다.

Bram Berkowitz는 LendingClub에 위치하고 있으며 다음 옵션을 제공합니다. LendingClub에서 2024년 1월 35달러의 긴 통화. 모토리 푸르 미국 본사는 Upstart Holdings, Inc.에 위치하고 있으며 권장합니다. 모토리 푸르 미국 본사에는 공개 정책이 있습니다.

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