SoFi는 은행이 될 수있는 이점을 인식하기 시작했습니다.

그것은 걸렸다. 소피 기술 (SOFI -3.28%) 골든 퍼시픽 방콕의 인수를 완료하는 데 오랜 시간이 걸렸지만, 회사는 올해 초 인수를 완료하고 인수와 관련된 대망의 은행 허가를 받았습니다.

은행이 사내에 통합되고 배치되기까지 약간의 시간이 걸렸지만 지금 SoFi는 은행이라는 장점을 이해하기 시작했습니다. 이는 분석가들의 예측을 능가하고 시장을 기쁘게 한 2분기 결과에 의해 입증되었으며, SoFi가 수익을 보고한 다음날 주가가 28% 이상 급상승했다.

SoFi는 더 많은 순이자 수익을 창출합니다.

은행 승인 이전에 SoFi는 대차 대조표에 오랫동안 대출을 보유하지 않았지만 회사는 자금 조달 능력이 없으며 투자자가 발행 한 대출에 자금을 제공하고 구매해야합니다. 있었기 때문에 투자자에게 판매했습니다. 은행 전세 이전에는 SoFi는 평균 약 3개월 동안 대출을 유지했습니다.

이미지 소스: 게티 이미지.

대출을 보유하고 대출 수명에 걸쳐 매월 정기 이자 수입을 수집하는 것은 일회용 수수료로 대출을 투자자에게 판매하는 것보다 훨씬 수익성이 높기 때문에 이것은 일종의 낭비 SoFi는 매우 양질의 고객에게 서비스를 제공하기 때문에 더욱 유감스럽습니다. FICO 점수와 연간 수익을 개선함으로써 이러한 대출이 부채 불이행의 가능성을 낮추고 우수한 위험과 보상 제안을 설정합니다.

은행 정관으로 SoFi는 평균 6개월 대출을 보유하게 되었습니다. 이것은 더 많은 이자 소득을 의미합니다. 올해 1분기에 SoFi는 대차 대조표에 약 72억 달러의 대출을 보유하고 있었습니다. 2분기 말에 대출 잔액은 약 82억 달러로 뛰어올랐다.

결과적으로 대출 수익률을 높이는 금리 인상을 도울 수 있으며 SoFi 순이자 수입, 즉 은행이 대출, 유가 증권 및 이러한 자산에 자금을 제공 한 후 현금에서 얻은 이익은 2 분기 약 95 달러에서 1억 2,270만 달러로 증가했습니다. 1분기는 100만. 이는 2분기에 모기지와 학생 대출 조성이 급락했기 때문에 2분기 SoFi 대출 조성의 합계가 1분기보다 약간 감소했다는 사실에도 불구하고 있습니다. 은행 헌장을 통해 SoFi는 대출 부문에서 더 나은 단위 이코노믹스를 만들 수 있습니다. 이것이 회사의 수익성을 높이는 데 도움이 되는 이유입니다.

SoFi 자금 조달 비용 감소

은행 헌장의 또 다른 큰 장점은 SoFi가 예금을 모을 수 있다는 것입니다. 이는 은행이 시간이 지남에 따라 대출에서 더 넓은 마진을 벌 수 있도록 하는 저비용 자금원입니다. SoFi의 CEO 인 Anthony Noto가 회사의 최근 수지 보고서에서 언급했듯이 SoFi는 10 억 달러의 예금을 축적하는 데 3 년이 걸렸습니다. 은행 정관으로 SoFi는 3개월 만에 16억 달러의 예금을 추가했습니다.

Noto 씨는 또한 디지털 은행 예금의 약 80%가 직접 예금의 구성원으로부터 왔으며 “이 예금의 질과 끈기를 보여줍니다”라고 말했습니다. 솔직히 이러한 퇴적물이 얼마나 끈적한지 아직 알 수 없습니다. SoFi는 현재 예금에 연간 1.8 %의 수익을 지불하고 있으며 페더럴 펀드 레이트는 현재 2.25 %에서 2.5 % 범위 내에 있습니다. SoFi는 다른 은행보다 빨리 예금 비용을 늘리고 있으며, 예금 비용과 이전에 사용한 고비용 창고 자금 조달 간의 차이는 현재 1 % 정도입니다.

확실히 의미가 있기 때문에, 1%의 차이를 경시하고 싶지는 않습니다만, 노토씨가 말했듯이, 상승률 환경이 계속됨에 따라, 보다 큰 차이가 생기기를 바란다. 더 높은 APY는 예금자에게는 좋지만 주주에게는 항상 그렇게 좋지는 않습니다. 왜냐하면 마진이 좁아지기 때문입니다. 높은 APY를 요구하여 SoFi에 예금을 맡기는 사람들은 더 많은 수익률이 제공되면 다른 곳에서 예금을 받을 가능성이 높아집니다.

그럼에도 불구하고 SoFi는 현재 급성장하고 있으며 수익률이 높은 예금 서비스를 사용하여 더 많은 사람들을 플라이휠에 올릴 수있는 것 같습니다. 이 회사는 시간이 지남에 따라 예금 기반을 개선 할 수 있다고 생각하지만 전반적으로이 수단을 사용하는 것은 다른 비용이 많이 드는 기금에 의존하는 것보다 훨씬 매력적입니다.

SoFi는 수익성 향상

일부 투자자는 SoFi가 은행 승인을 받으려고 한다고 들었을 때 그렇게 흥분하지 않았을 수 있습니다. 이는 회사가 고도로 규제된 환경에서 사업을 수행하고 규제 자본을 보유해야 하며 성장을 방해할 수 있기 때문입니다. 그러나 은행이라는 장점은 수익성이며, 이는 매우 많은 고성장 기술 주식이 언급하지만 실현되지는 않습니다.

SoFi는 조정된 EBITDA를 계속 성장시키고 있으며, 첫 분기 전반에 걸쳐, SoFi의 은행 업무를 수용하는 자회사인 SoFi Bank는 2,500만 달러의 이익을 올렸습니다. SoFi Bank의 기여는 SoFi가 대출 잔액을 늘리고 대차 대조표에 더 오랫동안 보유하고 예금 기반을 개선 할 수 있기 때문에 회사 전체의 수익성을 계속 높입니다.

또한 SoFi는 현재 인플레이션에 대한 헤지 금리 상승으로 비즈니스 이익을 얻고 있습니다. 이 모든 것이 SoFi가 은행 면허를 취득하는 긴 프로세스에 착수하기로 선택한 이유입니다. 그리고 지금, 그것은 보상되기 시작하고 있습니다.

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